“Kenapa premi atau kontribusi asuransi kesehatan saya naik, padahal saya tidak pernah klaim?”

Pertanyaan seperti ini semakin sering muncul dari masyarakat yang memiliki perlindungan kesehatan, khususnya produk yang memberikan manfaat rawat inap dengan perlindungan yang relatif komprehensif.

Kenaikan premi atau kontribusi memang dapat membuat pemegang polis atau peserta bertanya-tanya. Namun, untuk memahami persoalan ini, kita perlu melihatnya dari perspektif yang lebih luas: biaya kesehatan, frekuensi klaim, perubahan risiko, dan keberlanjutan perlindungan.

Menurut Vicko Hadian, CFP, masyarakat sebaiknya tidak langsung mengambil keputusan untuk menghentikan perlindungan hanya karena kontribusi atau premi mengalami kenaikan.

“Yang perlu dilihat bukan hanya berapa kontribusinya naik, tetapi apa yang terjadi dengan biaya kesehatan dan seberapa besar risiko yang sedang kita lindungi,” demikian perspektif yang dapat digunakan dalam memahami kenaikan biaya perlindungan kesehatan.

Mengapa Premi atau Kontribusi Asuransi Kesehatan Bisa Naik?

Ada beberapa faktor yang dapat memengaruhi biaya perlindungan kesehatan.

1. Inflasi Medis

Salah satu faktor utama adalah medical inflation atau inflasi medis.

Inflasi medis menggambarkan kenaikan biaya layanan kesehatan, yang dapat mencakup biaya rumah sakit, obat-obatan, tindakan medis, tenaga kesehatan, teknologi medis, dan berbagai layanan penunjang lainnya.

OJK menyebut tren inflasi medis terus meningkat dan menjadi salah satu alasan perlunya penguatan ekosistem asuransi kesehatan.

AAJI juga mencatat bahwa kenaikan klaim kesehatan dan inflasi medis menjadi faktor yang dapat mendorong penyesuaian premi. Pada 2024, klaim kesehatan industri asuransi jiwa yang dilaporkan AAJI mencapai Rp24,18 triliun, naik 16,4% secara tahunan.

Artinya, ketika biaya rumah sakit meningkat, biaya yang harus ditanggung oleh sistem perlindungan kesehatan juga dapat ikut meningkat.

2. Klaim Kesehatan Meningkat

Asuransi bekerja dengan prinsip pengelolaan risiko.

Jika biaya klaim yang harus dibayarkan meningkat secara signifikan, perusahaan asuransi perlu melakukan evaluasi terhadap keberlanjutan produk.

AAJI sebelumnya menjelaskan bahwa meningkatnya jumlah masyarakat yang sakit dan meningkatnya biaya perawatan merupakan dua faktor yang dapat memengaruhi tarif premi.

Jadi, kenaikan kontribusi tidak selalu berarti perusahaan sekadar “menaikkan harga”.

Ada faktor risiko dan biaya kesehatan yang perlu diperhitungkan.

3. Biaya Perawatan Rumah Sakit Semakin Kompleks

Perkembangan teknologi kesehatan memberikan banyak manfaat bagi pasien.

Namun, teknologi medis, obat-obatan, prosedur diagnostik, dan berbagai pilihan terapi juga dapat meningkatkan biaya pelayanan kesehatan.

Semakin kompleks suatu tindakan medis, semakin besar pula potensi biaya yang harus dikeluarkan.

Karena itu, ketika seseorang memiliki perlindungan kesehatan yang memberikan manfaat luas, biaya perlindungannya juga perlu dievaluasi secara berkala.

4. Pola Pemanfaatan Layanan Kesehatan

Selain kenaikan harga, jumlah dan pola penggunaan layanan kesehatan juga dapat memengaruhi total klaim.

OJK bahkan memasukkan aspek utilisasi layanan kesehatan dan telaah medis sebagai bagian dari penguatan tata kelola ekosistem asuransi kesehatan.

Tujuannya bukan sekadar menekan klaim, tetapi mendorong penggunaan layanan kesehatan secara tepat dan efisien.
Bayangkan sederhana:

Biaya rumah sakit naik → biaya klaim berpotensi naik → perusahaan melakukan evaluasi risiko → premi/kontribusi dapat disesuaikan sesuai ketentuan produk dan regulasi.

Karena itu, seseorang perlu memahami bahwa perlindungan kesehatan adalah kebutuhan jangka panjang dan harus dievaluasi secara berkala.

Lalu, Apa yang Harus Dilakukan Jika Premi atau Kontribusi Naik?

Menurut Vicko Hadian, CFP, jangan langsung mengambil keputusan berdasarkan angka kenaikannya saja.

Ada 7 langkah yang sebaiknya dilakukan.

1.Jangan Langsung Membatalkan Polis
Ini merupakan langkah pertama yang penting.
Ketika kontribusi meningkat, reaksi spontan yang mungkin muncul adalah:

“Kalau mahal, lebih baik saya berhenti saja.”

Padahal, keputusan tersebut dapat membuat seseorang kehilangan perlindungan justru ketika usia semakin bertambah dan risiko kesehatan semakin meningkat.
Jika polis dihentikan, seseorang juga perlu mempertimbangkan kondisi kesehatan saat akan mencari perlindungan baru.
Karena itu, sebelum membatalkan polis, lakukan evaluasi terlebih dahulu.

2.Hitung Kembali Kemampuan Finansial
Tanyakan:
“Apakah kenaikan kontribusi ini masih dapat saya bayar secara berkelanjutan?”
Jangan hanya melihat kemampuan membayar bulan ini.
Lihat kemampuan finansial dalam beberapa tahun ke depan. Perlindungan kesehatan sebaiknya tidak membuat cash flow keluarga terganggu secara berlebihan. Namun, terlalu fokus menekan kontribusi juga dapat menyebabkan manfaat perlindungan menjadi tidak memadai.

3. Evaluasi Manfaat Perlindungan, coba periksa kembali

• berapa batas manfaat tahunan;
• manfaat rawat inap;
• manfaat rawat jalan khusus
• kelas kamar;
• jaringan rumah sakit;
• fasilitas cashless;
• ketentuan tindakan medis;
• masa tunggu;
• pengecualian;
• dan ketentuan lainnya.

Jangan membandingkan produk hanya berdasarkan:

“Mana yang preminya paling murah?”

Pertanyaan yang lebih tepat adalah:

“Mana perlindungan yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan finansial saya?”

4. Evaluasi Kebutuhan Perlindungan

Kebutuhan seseorang pada usia 30 tahun tentu bisa berbeda dengan kebutuhan pada usia 50 atau 60 tahun.

Begitu pula kebutuhan seorang lajang berbeda dengan keluarga yang memiliki pasangan dan anak.

Karena itu, perlindungan kesehatan perlu dievaluasi berdasarkan:

Usia + kondisi kesehatan + jumlah tanggungan + penghasilan + aset + kebutuhan rumah sakit + kemampuan membayar.

5.Turunkan Manfaat Asuransi Kesehatan dengan Pertimbangan yang Tepat

Jika kenaikan premi atau kontribusi terasa terlalu berat, salah satu pilihan yang dapat dipertimbangkan adalah menurunkan manfaat asuransi kesehatan.

Namun, keputusan ini tidak boleh dilakukan hanya untuk mengejar kontribusi yang lebih murah.

Sebelum menurunkan manfaat, evaluasi terlebih dahulu bagian perlindungan mana yang masih benar-benar dibutuhkan dan bagian mana yang dapat disesuaikan.

Beberapa hal yang dapat dipertimbangkan antara lain:

• menyesuaikan area (negara) pelayanan dan level kelas kamar;
• Menggunakan fitur deductable;
• mengurangi manfaat tambahan yang tidak terlalu prioritas;
• memilih batas manfaat yang lebih sesuai
• atau mengombinasikan perlindungan dengan jaminan kesehatan lain yang tersedia.

Prinsipnya, jangan sampai penurunan manfaat membuat perlindungan menjadi tidak memadai ketika risiko kesehatan terjadi.

Lebih baik memiliki perlindungan yang manfaatnya realistis, sesuai kebutuhan, dan mampu dipertahankan dalam jangka panjang daripada mempertahankan manfaat besar tetapi kontribusinya tidak lagi terjangkau.

6.Konversi dari Produk Paydi (Unitlink) ke Produk Tradisional

Ketika biaya perlindungan kesehatan terasa semakin berat, salah satu opsi yang dapat dievaluasi adalah melihat kembali struktur polis yang dimiliki.

Bagi pemegang polis PAYDI (Produk Asuransi yang Dikaitkan dengan Investasi) atau yang umum dikenal sebagai unit link, dapat dilakukan perbandingan dengan produk tradisional apabila tersedia dan sesuai dengan kebutuhan.

Namun, menurut perspektif Vicko Hadian, CFP, jangan melakukan konversi hanya karena produk tradisional memiliki premi yang lebih murah.

Produk tradisional memang dapat memiliki struktur biaya perlindungan yang lebih sederhana dan, pada produk tertentu, kontribusi atau premi dapat lebih rendah dibandingkan struktur PAYDI.

Tetapi terdapat perbedaan karakteristik yang perlu dipahami, misal produk tradisional tidak flexible seperti paydi dimana produk paydi memiliki fitur cuti premi dan topup nilai tunai.

“Sebelum anda memutuskan melakukan konversi dari produk manapun pastikan anda tidak terkena masa tunggu/pengecualian” ujar Vicko Hadian, CFP

7. Konsultasikan Sebelum Mengubah Perlindungan

Jika kontribusi terasa terlalu berat, jangan langsung mengambil keputusan sendiri.

Diskusikan dengan agen profesional atau penasihat keuangan untuk melihat pilihan yang tersedia.

Kemungkinan yang dapat dievaluasi antara lain:

• mempertahankan manfaat;
• menyesuaikan manfaat;
• mengubah struktur perlindungan;
• menggunakan koordinasi manfaat dengan jaminan kesehatan lain jika tersedia;
• atau memilih alternatif perlindungan yang lebih sesuai.

Setiap perubahan tentu harus mempertimbangkan ketentuan produk dan kondisi masing-masing individu.

Jangan Hanya Bertanya “Berapa Premi?”

Menurut Vicko Hadian, CFP, salah satu kesalahan dalam membeli asuransi kesehatan adalah terlalu fokus pada harga.

Misalnya:

Produk A: Rp1 juta per bulan

Produk B: Rp1,5 juta per bulan

Lalu langsung menyimpulkan bahwa Produk A lebih menarik.

Padahal pertanyaan yang seharusnya muncul adalah:

Apa manfaat yang saya dapatkan dengan Rp1 juta?

dan

Apa tambahan perlindungan yang saya dapatkan dengan Rp1,5 juta?

Harga harus dilihat bersama manfaat.

Karena tujuan utama asuransi kesehatan bukan mencari premi termurah, tetapi membangun perlindungan yang dapat dipertahankan ketika risiko kesehatan terjadi.

Saran Vicko Hadian, CFP: Jangan Menunggu Sampai Sakit

Bagi Vicko Hadian, CFP, perencanaan kesehatan sebaiknya dilakukan ketika seseorang masih dalam kondisi sehat.
Mengapa?
Karena ketika sudah sakit, pilihan perlindungan dapat menjadi lebih terbatas dan ketentuan underwriting dapat berbeda.
Karena itu, daripada baru mencari perlindungan ketika membutuhkan rumah sakit, lebih baik melakukan evaluasi ketika kondisi masih sehat.

Gunakan prinsip 3R:
Review → Recalculate → Reprotect

Review : Tinjau kembali polis dan manfaat yang dimiliki.
Recalculate : Hitung kembali kemampuan finansial dan kebutuhan perlindungan.
Reprotect : Pastikan perlindungan tetap memadai dan dapat dipertahankan dalam jangka panjang.

Kesimpulan

Kenaikan premi atau kontribusi asuransi kesehatan merupakan isu yang perlu dipahami dari berbagai sisi.
Inflasi medis, kenaikan biaya layanan kesehatan, peningkatan klaim, pola utilisasi layanan kesehatan, dan perkembangan risiko dapat menjadi bagian dari alasan mengapa biaya perlindungan kesehatan perlu dievaluasi. OJK sendiri telah memperkuat pengaturan ekosistem asuransi kesehatan untuk mendorong efisiensi, keberlanjutan, dan perlindungan konsumen.
Karena itu, ketika kontribusi asuransi kesehatan naik, jangan langsung membatalkan perlindungan.
Evaluasi terlebih dahulu.
Apakah manfaatnya masih sesuai kebutuhan?
Apakah kontribusinya masih sesuai kemampuan?
Apakah perlindungannya masih memadai untuk menghadapi biaya rumah sakit di masa depan?
Menurut Vicko Hadian, CFP, pertanyaan terpenting bukan:
“Bagaimana mendapatkan asuransi kesehatan yang paling murah?”
Tetapi:
“Bagaimana mendapatkan perlindungan kesehatan yang sesuai kebutuhan, mampu saya pertahankan, dan dapat membantu menjaga tujuan keuangan keluarga ketika risiko kesehatan terjadi?”
Karena pada akhirnya, asuransi kesehatan bukan sekadar pengeluaran. Ia adalah bagian dari strategi melindungi aset, penghasilan, dan rencana keuangan keluarga.

---